Խարդախություններ Facebook-ում, Instagram-ում և TikTok-ում. ո՞վ է պատասխանատու, երբ գումար եմ կորցնում

Սոցիալական ցանցերում խարդախությունը սկզբում սովորաբար խարդախության նման չի երևում։ Այն կարող է նմանվել հայտնի խանութի առաջարկի, ներդրումային հնարավորության, ընկերոջ հաղորդագրության, որը "կորցրել է հեռախոսը", փաստաբանի, բժշկի կամ հանրային անձի պրոֆիլի, կամ TikTok-ի տեսանյութի, որը տանում է վճարման էջ։ Տուժողը գումար չի կորցնում, որովհետև "միամիտ" է։ Նա գումար է կորցնում, որովհետև ինչ-որ մեկը կառուցել է համոզման շղթա՝ կեղծ ինքնություն, շտապեցում, սոցիալական ապացույց, հղում, վճարում և անհետացում։

Դժվար հարցն այն է, թե ինչ է լինում հետո։ Ո՞վ է պատասխանատու։ Խարդախը, ակնհայտ է։ Բայց արդյո՞ք դա բավարար է։ Կարո՞ղ է պատասխանատվություն կրել բանկը կամ վճարային ծառայություն մատուցողը։ Կարո՞ղ են պատասխանատվություն կրել Facebook-ը, Instagram-ը կամ TikTok-ը, որովհետև թույլ են տվել, որ կեղծ գովազդը կամ վտանգավոր պրոֆիլը շրջանառվի։ Եվ գործնականում ի՞նչ պետք է անի մարդը առաջին ժամերի ընթացքում։

Կարճ պատասխանը սա է. պատասխանատվությունը չի որոշվում միայն այն վայրով, որտեղ տեսել եք խարդախությունը։ Այն որոշվում է ըստ այն բանի, թե ինչպես է կատարվել վճարումը, եղել է արդյոք գործարքի իրական հաստատում, օգտագործվել են արդյոք գողացված գաղտնաբառեր կամ քարտի տվյալներ, հարթակը տեղեկացվել է արդյոք բավականաչափ կոնկրետ ձևով, և վճարային ծառայություն մատուցողն ունեցել է արդյոք պատճառ՝ գումարները արգելափակելու, ստուգելու կամ վերադարձնելու համար։ Այդ պատճառով ճիշտ արձագանքը միաժամանակ երեք մակարդակով գործելն է՝ հարթակ, բանկ և իրավասու մարմիններ։

Ինչպես են կառուցվում խարդախությունները սոցիալական ցանցերում

Facebook-ում և Instagram-ում տարածված ձևերն են խանութների կեղծ էջերը, անիրատեսական գներով ապրանքների "հովանավորվող" գովազդները, Meta-ից իբր հաշվի խախտման մասին կեղծ հաղորդագրությունները, Marketplace հայտարարությունները, կեղծ խաղարկությունները և ներդրումային սխեմաները։ TikTok-ում հաճախ տեսնում ենք տեսանյութեր, որոնք տանում են արտաքին հղման, իրական մարդկանց կրկնօրինակող հաշիվներ, հեշտ շահույթի "դասեր", crypto կամ trading փաթեթներ և livestreams, որոնք ստեղծում են հրատապության զգացում։

Ընդհանուր հատկանիշն այն է, որ օգտատերը գումարը կորցնելուց առաջ տեղափոխվում է այլ միջավայր։ Դա կարող է սկսվել post-ից, բայց վճարումը կատարվել կեղծ e-shop-ում։ Կարող է սկսվել Messenger-ից կամ Instagram DM-ից, բայց գումարը դուրս գա բանկային փոխանցմամբ։ Կարող է սկսվել TikTok-ից, բայց օգտատերը քարտի տվյալներ մուտքագրի ձևում, որը հարթակին չի պատկանում։

Այս ուղին կարևոր է։ Մեկ բան է գնումը հարթակի պաշտպանված վճարային համակարգում, այլ բան՝ վճարումը արտաքին կայքում, այլ բան՝ փոխանցումը e-banking-ի միջոցով, և այլ բան՝ քարտը, որն օգտագործվել է առանց թույլտվության։ Իրավական գնահատումը չի սկսվում "ես դա տեսա Instagram-ում" արտահայտությունից։ Այն սկսվում է հարցից՝ ինչ վճարային գործողություն է կատարվել և ով ինչ պարտավորություն ուներ այդ պահին։

Հիմնական պատասխանատուները՝ պարզ բառերով

Առաջին րոպեներ և առաջին ժամեր. ինչ անել

Եթե հասկացել եք, որ գումար եք կորցրել կամ տվել եք քարտի տվյալներ, գաղտնաբառեր կամ OTP, ժամանակ մի կորցրեք միայն խարդախի պրոֆիլը ուսումնասիրելով։ Առաջին քայլը դեպի բանկը կամ վճարային ծառայություն մատուցողն է։ Պահանջեք քարտի անմիջական արգելափակում, անհրաժեշտության դեպքում e-banking-ի ժամանակավոր սառեցում, փոխանցման հետկանչ կամ քննություն, որտեղ դա տեխնիկապես հնարավոր է, և վիճարկման պաշտոնական գրանցում։ Պահեք դիմումի համարը, ամսաթիվը, ժամը և բաժնի անունը։

Երկրորդ քայլը ապացույցները պահելն է։ Մի սահմանափակվեք մեկ screenshot-ով։ Պահեք գովազդի կամ պրոֆիլի URL-ը, հաշվի անունը, էջի ID-ն, եթե երևում է, զրույցները, վճարման ապացույցը, IBAN-ը կամ շահառուի տվյալները, հաստատման email-ը, SMS-ը, push ծանուցումները, գործարքի ժամը և ցանկացած տվյալ, որը ցույց է տալիս, թե որտեղից է սկսվել խարդախությունը։ Եթե պրոֆիլը անհետանա, այդ տվյալները կարող են լինել բողոքի միակ գործնական հիմքը։

Երրորդ քայլը հաղորդումն է հարթակին։ Օգտագործեք, որտեղ կա, ապօրինի բովանդակության կամ խարդախության հատուկ հաղորդումը։ "Ինձ դուր չի գալիս" տեսակի ընդհանուր հաղորդումը ավելի թույլ է, քան հստակ հաղորդումը, որտեղ ասվում է. "պրոֆիլը ներկայանում է որպես X ընկերություն, հղումը տանում է կեղծ վճարման էջ, ես Y գումար եմ կորցրել այս ժամին"։ Եվրոպական հանձնաժողովը բացատրում է, որ Digital Services Act-ի notice and action մեխանիզմը գոյություն ունի հենց ապօրինի բովանդակության, այդ թվում՝ scams-ի մասին հաղորդումների համար։

Չորրորդ քայլը բողոքն է իրավասու մարմիններին։ Համակարգչային խարդախության կամ կիբերհանցագործության համար կա էլեկտրոնային ուղի gov.gr-ի միջոցով դեպի Կիբերհանցագործությունների դեմ պայքարի վարչություն, իսկ Վարչական ընթացակարգերի ազգային ռեգիստրը նշում է նաև 11188 հեռախոսահամարը և ccu@cybercrimeunit.gov.gr email-ը։ Առևտրային/սպառողական գործելակերպերի համար, օրինակ՝ կեղծ e-shop կամ ապրանքի չառաքում, կա նաև սպառողական բողոքի ուղին Շուկայի և սպառողների պաշտպանության գլխավոր տնօրինությունում։

Բանկը միշտ պատասխանատու՞ է

Ոչ միշտ։ Բայց չի կարող նաև մեխանիկորեն պատասխանել, որ "դուք եք սեղմել հղումը, ուրեմն ամեն ինչ ավարտված է"։ Հունական և եվրոպական վճարային ծառայությունների կարգավորումներում կա հատուկ մոտեցում չթույլատրված վճարային գործարքների համար։ 4537/2018 օրենքը, որով ներդրվել է PSD2-ը, նախատեսում է, որ չթույլատրված վճարային գործարքի դեպքում վճարողի վճարային ծառայություն մատուցողը գումարը վերադարձնում է անմիջապես և, սկզբունքորեն, ոչ ուշ քան հաջորդ աշխատանքային օրվա ավարտը այն պահից, երբ տեղեկացվել է կամ հայտնաբերել է գործարքը, եթե չկան խարդախության հիմնավոր կասկածներ, որոնք պատշաճ կերպով հաղորդվում են։

Վճռորոշ բառը "չթույլատրված" է։ Եթե որևէ մեկը գողացել է ձեր քարտի տվյալները և գործարքներ կատարել առանց ձեր իրական համաձայնության, գործը տարբեր է այն իրավիճակից, երբ դուք եք գումար ուղարկել IBAN-ի, որովհետև ձեզ համոզել են, որ ապրանք եք գնում։ Գործնականում կան գորշ գոտիներ՝ phishing, e-banking-ի կեղծ էջ, OTP-ի կորզում, իբր աշխատակցի հեռախոսային ուղղորդում, սարքին հեռավար մուտք։ Այստեղ պետք է փաստական հանգամանքների զգույշ գնահատում։

2023 թվականի սեպտեմբերի 1-ից գործում է նաև 4537/2018 օրենքի 74-րդ հոդվածի փոփոխությունը 5019/2023 օրենքով phishing-ի դեպքերի համար։ Կարգավորումը պահպանում է վճարողի պատասխանատվությունը 50 եվրոյով սահմանափակելու կանոնը որոշակի չթույլատրված գործարքների համար, նախատեսում է անսահմանափակ պատասխանատվություն դիտավորության դեպքում և ավելացնում է հատուկ շրջանակ այն սպառողի համար, որը գործել է կոպիտ անփութությամբ՝ պայմանների առկայության դեպքում մինչև 1.000 եվրո առավելագույն սահմանով։ Նույն դրույթը նախատեսում է նաև բացառություն այդ սահմանից, եթե մատուցողը ապացուցի, որ ունի և կիրառում է լրացուցիչ, արդյունավետ և ավելի զարգացած վերահսկման մեխանիզմներ այն գործարքների համար, որոնք կարող են պատճառել 1.000 եվրոյից ավելի վնաս։

Պարզ ասած՝ բանկը չի ազատվում միայն այն պատճառով, որ հաճախորդը խաբվել է։ Բայց հաճախորդը ևս ինքնաբերաբար վերադարձի իրավունք չունի յուրաքանչյուր social media scam-ի դեպքում։ Կարևոր է՝ գործարքը չթույլատրվա՞ծ էր, ինչպես են օգտագործվել անվտանգության հավատարմագրերը, կար արդյոք դիտավորություն կամ կոպիտ անփութություն, ինչ վերահսկման համակարգեր ուներ մատուցողը և որքան արագ է տեղեկացվել։

Հարթակը պատասխանատու՞ է, որովհետև հյուրընկալել է խարդախությունը

Այստեղ պետք է սառնասրտություն։ Facebook-ը, Instagram-ը և TikTok-ը ինքնաբերաբար չեն դառնում իրենց հարթակի բովանդակությունից սկսված յուրաքանչյուր կորստի "ապահովագրողը"։ Բայց Եվրոպական միությունում նրանք նաև պարզապես դիտորդներ չեն։ Digital Services Act-ը պարտավորություններ է սահմանում online platforms-ի համար, հատկապես շատ խոշոր հարթակների համար։ Եվրոպական հանձնաժողովը Facebook-ը, Instagram-ը և TikTok-ը ներկայացնում է designated Very Large Online Platforms-ի ցանկում, որի թարմացումը նշված է 2026 թվականի մայիսի 22-ին։

Այդ պարտավորությունները ընդհանուր առմամբ ներառում են ապօրինի բովանդակության հաղորդման մեխանիզմներ, գովազդի թափանցիկություն, ներքին բողոքարկման ընթացակարգ, համագործակցություն իրավասու մարմինների հետ և շատ խոշոր հարթակների համար ռիսկերի գնահատման/նվազեցման հատուկ պարտավորություններ։ Scams-ի վերաբերյալ իր տեղեկատվական նյութերում Եվրոպական հանձնաժողովը շեշտում է, որ հարթակները պետք է օգտատիրոջը տեղեկացնեն հաղորդման արդյունքի մասին և հաղորդումները քննեն ժամանակին ու պատշաճ ջանասիրությամբ։ Այն նաև նշում է, որ եթե ակնհայտ խարդախության մասին տրվում է բավականաչափ կոնկրետ հաղորդում, հարթակները պետք է արագ գործեն, հակառակ դեպքում կարող է առաջանալ պատասխանատվության և պատժամիջոցների հարց։

Գործնականում սա նշանակում է, որ հաղորդման որակը կարևոր է։ Եթե պարզապես սեղմեք "report" առանց տվյալների, լավ գործ չի ձևավորվի։ Բայց եթե ուղարկեք կոնկրետ տվյալներ, links, screenshots, խարդախության նկարագրություն, վճարման տվյալներ և ցույց տաք, որ նույն բովանդակությունը շարունակում է մոլորեցնել օգտատերերին, ստեղծվում է ավելի հստակ հետք։ Դա չի երաշխավորում փոխհատուցում հարթակից, բայց ուժեղացնում է ձեր դիրքը, եթե պետք լինի ապացուցել, որ հարթակը տեղեկացվել է և բավարար չափով չի գործել։

Օրինակներ՝ տարբերությունը տեսնելու համար

Ինչ ապացույցներ են պետք

Այսպիսի գործերում հիշողությունը բավարար չէ։ Պետք է ժամանակագրություն։ Գրեք մեկ ֆայլում, ժամերով և ամսաթվերով, երբ եք տեսել գովազդը կամ հաղորդագրությունը, որ հաշիվն էր, ուր եք սեղմել, ինչ եք լրացրել, երբ է կատարվել վճարումը, երբ եք խոսել բանկի հետ, ինչ է պատասխանել հարթակը և երբ եք բողոք ներկայացրել։ Եթե փոխել եք գաղտնաբառեր կամ արգելափակել եք քարտը, դա էլ նշեք։

Օգտակար տվյալներն են՝

• գովազդի, պրոֆիլի, վճարման էջի և զրույցների screenshot-ներ,
• ամբողջական URL-ներ, ոչ միայն պատկերներ,
• վճարման ապացույցներ, IBAN, շահառու, քարտի համարը՝ միայն ծածկված թվերով,
• SMS, push notifications, հաստատման email, OTP՝ առանց հրապարակային տարածման,
• բանկին, հարթակին և մարմիններին ուղղված դիմումների համարներ,
• հարթակի ցանկացած պատասխան այն մասին, որ կանոնները չեն խախտվում կամ բովանդակությունը հեռացվել է։

Հրապարակային մի ուղարկեք screenshot-ներ, որոնք ցույց են տալիս ամբողջական բանկային տվյալներ, անձնագրեր/ինքնության փաստաթղթեր, գաղտնաբառեր կամ երրորդ անձանց անձնական տվյալներ։ Ապացույցները պետք է պահվեն բանկի, մարմինների կամ փաստաբանի համար, ոչ թե անկառավարելիորեն տեղադրվեն։

Հաճախ տրվող հարցեր

Եթե դա տեսել եմ որպես գովազդ, նշանակում է՝ հարթակը այն "հաստատե՞լ" է

Ոչ այն իմաստով, որ երաշխավորել է ձեր գործարքի անվտանգությունը։ Բայց դա նշանակում է, որ բովանդակությունն անցել է ցուցադրման/գովազդի ինչ-որ համակարգով։ Եթե ապացուցվում է, որ դա ապօրինի կամ մոլորեցնող գովազդ էր, և հատկապես եթե այն կոնկրետ հաղորդվել էր, բայց մնացել էր ակտիվ, կարող է առաջանալ հարթակի պարտավորությունների հարց։

Բանկն ինձ ասաց, որ ես ինքս եմ մուտքագրել գաղտնաբառերը։ Ես կորցնու՞մ եմ բոլոր իրավունքները

Պարտադիր չէ։ Խարդախ միջավայրում գաղտնաբառերի մուտքագրումը ինքնին բոլոր հարցերին չի պատասխանում։ Պետք է քննվի՝ գործողությունը չթույլատրվա՞ծ էր, եղե՞լ է դիտավորություն կամ կոպիտ անփութություն, ուժեղ նույնականացման ինչ միջոցներ են կիրառվել և արդյոք մատուցողն ունեցել է կասկածելի գործարքների համար լրացուցիչ վերահսկման մեխանիզմներ։

Եթե վճարել եմ բանկային փոխանցմամբ, կարո՞ղ եմ գումարը հետ ստանալ

Սովորաբար դա ավելի դժվար է, քան քարտային գործարքի դեպքում, հատկապես եթե փոխանցումը նորմալ կատարվել է ձեր հանձնարարությամբ։ Այնուամենայնիվ պետք է անմիջապես տեղեկացնել բանկին, որովհետև որոշ դեպքերում կարող է պահանջվել հետկանչ, շահառուի բանկի ծանուցում կամ հաշվի արգելափակում նախատեսված ընթացակարգերով։

Նախ խոսե՞մ հարթակի, թե՞ բանկի հետ

Նախ բանկի կամ վճարային ծառայություն մատուցողի հետ, եթե կա վտանգ, որ այլ գումարներ կդուրս գան կամ ձեր տվյալները կրկին կօգտագործվեն։ Զուգահեռաբար հաղորդում արեք հարթակին և պահեք ապացույցները։ Մի սպասեք հարթակի պատասխանին՝ քարտը կամ e-banking-ը արգելափակելու համար։

Որտե՞ղ ներկայացնել պաշտոնական բողոք

Կիբերհանցագործության կամ համակարգչային խարդախության համար կա ուղի gov.gr-ի միջոցով դեպի Կիբերհանցագործությունների դեմ պայքարի վարչություն։ Վարչական ընթացակարգերի ազգային ռեգիստրը նշում է նաև 11188 հեռախոսահամարը և ccu@cybercrimeunit.gov.gr email-ը։ Սպառողների պաշտպանության և առևտրային գործելակերպերի հարցերի համար կա Շուկայի և սպառողների պաշտպանության գլխավոր տնօրինության բողոքների հարթակը/ընթացակարգը։

Ինձ փաստաբան պե՞տք է

Առաջին քայլերի համար՝ ոչ։ Բայց իրավական գնահատում պետք է, եթե բանկը մերժի վիճարկումը, եթե վնասը զգալի է, եթե կան բազմաթիվ տուժողներ, եթե հարթակը տեղեկացված էր և չի գործել, կամ եթե պետք է քննվեն հայցեր/ապահովման միջոցներ/քրեական վարույթում ներկայացվածություն։

Գործնական եզրակացություն

Facebook-ում, Instagram-ում կամ TikTok-ում խարդախության դեպքում մի փնտրեք մեկ "կախարդական" պատասխանատվություն։ Խարդախը առաջին պատասխանատուն է, բայց հաճախ անհայտ է կամ թաքնված է կեղծ տվյալների հետևում։ Բանկը կամ վճարային ծառայություն մատուցողը կարող է ունենալ վերադարձի կամ քննության պարտավորություններ, երբ խոսքը չթույլատրված վճարային գործարքի մասին է, հատկապես phishing-ի դեպքում։ Հարթակն ունի հաղորդման, թափանցիկության և պատշաճ արձագանքի պարտավորություններ, հատկապես ապօրինի բովանդակության վերաբերյալ կոնկրետ ծանուցումից հետո։

Տուժողի գործնական ուժը արագության և փաստաթղթավորման մեջ է։ Արգելափակեք վճարային միջոցը։ Ներկայացրեք վիճարկում։ Բովանդակությունը հաղորդեք որպես ապօրինի կամ scam, ոչ թե ընդհանուր ձևով։ Բողոք ներկայացրեք իրավասու մարմիններին։ Պահեք ժամանակագրություն։ Եվ եթե վնասը զգալի է, ստացեք անհատական իրավական խորհրդատվություն՝ նախքան պարզ բացասական պատասխանը վերջնական համարելը։

Իրավական և աղբյուրային նշումներ

Վերոնշյալ տեքստը տեղեկատվական նախագիծ է և անհատական իրավական խորհրդատվություն չէ։ Վերջնական գնահատումը կախված է վճարման եղանակից, ապացույցներից, մատուցողի պայմաններից, իրադարձությունների ճշգրիտ հաջորդականությունից և դեպքի պահին գործող օրենսդրությունից։

Հետազոտության հիմնական աղբյուրները՝

• Եվրոպական հանձնաժողով, "Fighting online scams with DSA", notice and action-ի, scams-ի հաղորդումների և հարթակների պարտավորությունների մասին. Եվրոպական հանձնաժողով - DSA notice and action
• Եվրոպական հանձնաժողով, "Supervision of the designated very large online platforms and search engines under DSA", 2026 թվականի մայիսի 22-ի թարմացում, Facebook-ը, Instagram-ը և TikTok-ը որպես VLOPs. Եվրոպական հանձնաժողով - շատ խոշոր հարթակների ցանկ
• Եվրոպական հանձնաժողով, "How the EU protects you online", գովազդի թափանցիկության և scams-ի հաղորդման մասին. https://commission.europa.eu/topics/digital-economy-and-society/how-eu-protects-you-online_en
• Եվրոպական հանձնաժողով, 2024 թվականի ապրիլի 30-ի հայտարարություն Facebook-ի և Instagram-ի դեմ DSA-ի ներքո formal proceedings-ի մասին. https://digital-strategy.ec.europa.eu/en/news/commission-opens-formal-proceedings-against-facebook-and-instagram-under-digital-services-act
• TikTok, "Reporting Illegal Content", ԵՏՏ-ում DSA-ի ներքո "Report Illegal Content" տարբերակի մասին. https://www.tiktok.com/legal/page/global/reporting-illegal-content/en
• gov.gr, Հունաստանի ոստիկանությանը համակարգչային խարդախության վերաբերյալ բողոքներ. gov.gr - բողոք համակարգչային խարդախության վերաբերյալ
• Վարչական ընթացակարգերի ազգային ռեգիստր, "Բողոք կիբերհանցագործությունների վերաբերյալ". https://mitos.gov.gr/index.php/ΔΔ:Καταγγελία_για_εγκλήματα_κυβερνοχώρου
• Առևտրի գլխավոր քարտուղարություն / Սպառողների պաշտպանություն, բողոքների պաշտոնական պորտալ. https://kataggelies.mindev.gov.gr/
• Վարչական ընթացակարգերի ազգային ռեգիստր, "Սպառողական բողոքի դիմում". https://mitos.gov.gr/index.php/ΔΔ:Αίτηση_καταγγελίας_καταναλωτή
• Հունաստանի բանկ, ՖԵԿ 4537/2018 օրենք վճարային ծառայությունների մասին, հոդվածներ 72-74՝ իսկության ապացուցման, մատուցողի պատասխանատվության և վճարողի պատասխանատվության վերաբերյալ. https://www.bankofgreece.gr/RelatedDocuments/%CE%9D_4537_2018_%CE%9184.pdf
• 5019/2023 օրենք, հոդված 22, 4537/2018 օրենքի 74-րդ հոդվածի փոփոխություն phishing-ի և վճարողի պատասխանատվության սահմանափակման վերաբերյալ, ուժի մեջ է 2023 թվականի սեպտեմբերի 1-ից. https://www.e-nomothesia.gr/sunegoros-tou-katanalote/n-5019-2023.html
• Ազգային տպարան - օրենսդրության և ՖԵԿ-ի պաշտոնական որոնում